商報(bào)記者 劉定云 周洋

　　日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布，2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益2085.09億元，投資收益率僅為3.39%，為近年的低點(diǎn)。

　　然而，投資收益不佳，不僅僅是2012年才有。2008年至2012年的這5年中，保險(xiǎn)投資收益率分別為1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)投資收益率大多年份跑輸銀行存款。

　　以2012年的3.39%為例，目前，銀行1年期、3年期、5年期的基準(zhǔn)利率分別為3.25%、4.25%、4.75%，而實(shí)際執(zhí)行中，大型銀行大多上浮了8%，中小城市商業(yè)銀行則上浮了10%（銀監(jiān)會(huì)允許存款利率上浮的上限），即使按8%上浮，1年期、3年期、5年期的實(shí)際執(zhí)行存款利率分別為3.51%、4.59%和5.13%。相比較，保險(xiǎn)的投資收益率跑輸銀行存款的差距就非常明顯。

　　據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，近年來(lái)，保險(xiǎn)投資收益率不佳與資本市場(chǎng)低迷有關(guān)，投資收益不好，會(huì)直接影響到分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)，尤其是2008年之后發(fā)售的、期限又比較短的保險(xiǎn)產(chǎn)品影響會(huì)相對(duì)大一些，期限稍微長(zhǎng)一點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)，估計(jì)會(huì)隨著資本市場(chǎng)好轉(zhuǎn)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的拓寬而得到改觀。

　　同時(shí)，該人士指出，保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)字是行業(yè)平均數(shù)據(jù)，就單個(gè)保險(xiǎn)公司而言，有些公司的投資收益率會(huì)比平均收益率高。因此，具體到單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，其回報(bào)水平不僅要看行業(yè)平均投資收益情況，還要看具體保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)營(yíng)情況，不能一概而論。

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　　近兩年 銀行理財(cái)收益普遍高于存款

　　有意思的是，雖然近年來(lái)銀行存款的收益普遍好于保險(xiǎn)，但與銀行理財(cái)產(chǎn)品比，則遜色不少。目前，期限在365天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大多預(yù)期收益在5%左右，比1年期定存（按上限上浮10%）的3.575%高1.2%左右。當(dāng)然，理財(cái)并非存款，銀行理財(cái)從收益上有保本、浮動(dòng)之分，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。但從銀行理財(cái)產(chǎn)品的到期情況看，我市銀行機(jī)構(gòu)發(fā)售的絕大部分理財(cái)產(chǎn)品到期都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。

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　　理財(cái)N問(wèn)第5期

　　買(mǎi)保險(xiǎn)養(yǎng)老怎樣才劃算

　　1.市民魯先生：我今年31歲了，想開(kāi)始給自己每年積攢一點(diǎn)養(yǎng)老金，請(qǐng)問(wèn)哪種方式比較好？

　　陽(yáng)光人壽理財(cái)師張永翠：買(mǎi)保險(xiǎn)是養(yǎng)老理財(cái)?shù)暮梅椒?/p>

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處是提供了全方位的保障：不僅回報(bào)以養(yǎng)老金，還能讓投保者獲得意外、疾病、醫(yī)療等方面的保障。”張永翠為我們算了一筆賬，31歲的張先生可以選擇投保“主險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”的組合，選擇一次性交費(fèi)20萬(wàn)元，其中2萬(wàn)元用于交納主險(xiǎn)保費(fèi)，18萬(wàn)元全額進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，然后通過(guò)萬(wàn)能賬戶自動(dòng)交納主險(xiǎn)續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。那么，拿到保單后10天，張先生就可以拿到第一筆2252元生存年金，以后每年同樣有2252元生存年金給付，直到80歲。

　　此外，張先生還可以享受主險(xiǎn)賬戶的分紅收益和附加險(xiǎn)萬(wàn)能賬戶的結(jié)息收益，期滿后還可以拿回所交保費(fèi)。如這些生存年金和分紅收益不領(lǐng)取，均可自動(dòng)且免費(fèi)進(jìn)入附加萬(wàn)能賬戶，享受復(fù)利增值。如按中檔收益，到60歲時(shí)，萬(wàn)能賬戶可達(dá)到42萬(wàn)元，可用于安逸養(yǎng)老；到80歲時(shí)，萬(wàn)能賬戶可達(dá)到121萬(wàn)元，達(dá)到所交保費(fèi)的6倍，財(cái)富得到增值。

　　2.市民趙女士：我想給娃兒和我買(mǎi)點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)，可問(wèn)了幾家保險(xiǎn)公司，都說(shuō)不能單獨(dú)買(mǎi)，要先買(mǎi)主險(xiǎn)后才能購(gòu)買(mǎi)，請(qǐng)問(wèn)在哪里可以買(mǎi)到純保障的保險(xiǎn)？

　　生命人壽理財(cái)師楊勇：每年只需100元也能發(fā)揮保障功能

　　“純保障型的保險(xiǎn)計(jì)劃，其保險(xiǎn)利益往往涵蓋身故、交通意外、意外住院等多種基礎(chǔ)保障需求，保障力度強(qiáng)，保障范圍廣，費(fèi)率還不高。”據(jù)生命人壽理財(cái)師楊勇介紹，該類(lèi)保險(xiǎn)適合處于家庭責(zé)任最重時(shí)期（已婚、有子女、有貸款等）的人群投保。以生命福星保險(xiǎn)卡為例，一年只需100元/份，凡是身體健康、能正常工作和生活（無(wú)殘疾）的人士都能投保。具有30萬(wàn)~40萬(wàn)元的航空、水陸、鐵路交通意外保險(xiǎn)金，5萬(wàn)~15萬(wàn)元私車(chē)、公路交通意外保險(xiǎn)金，意外住院每日補(bǔ)貼（20元/天）、3800元意外醫(yī)療等保障功能。

　　不過(guò)，楊勇也提示純保障性保險(xiǎn)只能保障意外傷害事故，如果到醫(yī)院去看病就診所產(chǎn)生的費(fèi)用可以購(gòu)買(mǎi)生命人壽相關(guān)產(chǎn)品解決。